百色：信用赋能“金色乡村”

刚过2022年元旦，记者来到广西百色市田东县林逢镇平洪村。在覃梅家的二层小楼上，“桂林银行农村普惠金融综合服务点”的牌子格外醒目。

覃梅告诉记者，自从她家成为桂林银行农村普惠金融综合服务点以后，来家里的人便多了起来。“过去群众办理存款、取款或贷款业务都要跑到乡镇、县城，有时因为不了解程序，需要来回跑好几趟。如今，村民在家门口就可以轻松办理金融业务了。”覃梅说。

这个农村普惠金融综合服务点由覃梅家原有的房屋改造而成，里面是摆满桂林银行信贷产品以及网银等宣传资料的金融产品宣传货架，工作人员职责及可办理的业务流程图张贴在墙上，其中一张“金色乡村”APP注册流程图吸引了记者的目光。

“我们推广运用‘金色乡村’APP已经取得不错的效果。”桂林银行百色分行副行长温海妮告诉记者，包括通过惠民一卡通发卡及补贴代发合作，在田东县和靖西市为3.5万多户农户代发惠农补贴资金。在存贷款需求初期导流合作中，完成“小额富农贷”“桂银乐税贷”等8款产品的上架及渠道宣传工作。同时，还开发了“开心团”集成页面，为APP用户提供在线农产品拼团选购服务，并提供给“金色乡村”APP做功能嵌入，有效助力农产品上线。目前，这款应用已开放银行储蓄产品合作，为“金色乡村”覆盖的百色地区用户提供在线开户等服务。此外，在APP上线贷款申请页面，用户可以在线申请“富农贷”“速贷”“小微速贷”以及“房抵速贷”业务，还可以测算授信额度。

随行的人行田东县支行行长苏钦告诉记者：“这是广西农村金融改革‘田东模式’升级版的重要组成部分。”据苏钦介绍，“金色乡村”APP平台通过对原农户信用信息系统进行全面升级改造，打造“信用+信贷+支付”联动模式，以新版农村信用信息系统、金融机构信贷对接系统、电商平台和“三农”服务室为基点，以农户信用数据链、农业生产产业链、包装物流链、农产品质量信用追溯链为框架，探索建设贯穿政务、个人和商务三大诚信体系的大数据应用场景，打造农村信用大数据平台，紧扣金融服务实体经济初心，持续优化农村金融服务环境。

在随后的采访中，“金色乡村”这一词汇不时地出现在当地企业负责人和一些银行行长的交谈中，也让记者加深了对“金色乡村”平台的认识。

多年来，在人行南宁中支指导下，百色田东县通过优化农户信用信息体系，搭建农村支付体系、产权交易体系等金融基础设施，构建了包括了机构、信用、支付、保险、担保、村级服务组织在内的“六大体系”，最终形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融发展“田东模式”。这一模式在完善农村金融组织体系、担保机制的同时，极大地促进了当地经济金融的较快发展。

“我们在总结成功经验的同时，发现农村信用体系建设的推进工作在信息更新和使用两个层面存在问题。”人民银行百色市中心支行相关负责人介绍说，“2018年初，我们组织了一次针对田东农村金融改革工作的全面评估，在数据更新方面，系统性采集农户数据的工作量极大，使得农户信息更新困难，真实性和时效性难以保障；在数据使用方面，信用体系成果向金融服务的转化力有限，特别是信用与信贷之间还未形成联动，机构对信用信息使用率不够高。”

广西农村金融改革的深化，需要在已取得的改革优势基础上，构架更可持续的农村金融机制，以实现普惠金融在当地的差异化发展。“金色乡村”系统和相关措施的构建初衷也由此而来。

位于靖西市区南部约6公里的鹅泉村，青山环绕、风景如画，旅游开发潜力巨大。人行靖西市支行协同当地政府在鹅泉村全面推广“金色乡村”APP，为全村800多户农户建立信用档案、完成信用定级，数字化的信用信息替代了原有的实物抵押、担保方式，为农户争取到了国家创业担保贷款，有效带动了旅游及相关产业发展。

“有了‘金色乡村’，我们贷款方便多了。”蒙红芬一家是较早一批在靖西市旧州古镇开店的个体经营户，在之前很长的一段时间里一直以销售日常用品和当地特色农产品为主。面对新冠肺炎疫情造成的旅客减少，为缓解由此带来的收入降低，蒙红芬萌生了开早餐铺的想法。蒙红芬在“金色乡村”系统上注册并提交申请，靖西长江村镇银行的工作人员很快来到她家完成了贷前调查，蒙红芬很快获得了5万元的信用贷款。

记者了解到，两年前，在人行百色市中支指导下，人行靖西市支行联合地方政府有关单位，研究建立信用信息数据共享机制，规范试点市辖银行业金融机构开通“金色乡村”系统用户相关申请、报备、审查等环节工作程序。通过充分利用“金色乡村”系统数据统计分析功能，银行业金融机构能够筛选出经营稳健、信用良好的新型农业经营主体，运用筛选结果针对不同主体特点，制定差异化信贷政策，对符合条件的新型农业经营主体，积极发放农户小额信用贷款、普惠小微信用贷款等，金融服务灵活度与便利化大幅提升。

靖西市福喜乐养殖有限公司相关负责人获得北部湾银行靖西支行发放的200万元贷款后激动地说：“感谢靖西市金融部门为我公司的壮大发展解决了后顾之忧。”在靖西市恒兴生猪养殖专业合作社，负责人黄先生获得邮储银行靖西支行发放的20万元再就业担保贷款后，握着信贷人员的手说：“感谢你们的信贷支持，缓解了我养殖资金的压力。”

人行南宁中支相关负责人告诉记者，“金色乡村”以数字化的农村信用信息为核心，通过手机APP，构建起覆盖金融服务、政府管理、农业产业链等多样化的应用场景，破解农村地区因信息不对称造成的“信用困局”，在线上融资等多领域释放出强劲活力，真正实现征信于民、增信利民。

该负责人还表示，近年来，人行南宁中支积极探索运用数字化科技手段优化农村信用体系建设，在完成自治区全域农村信用信息系统建设布局的基础上，以提升信用信息采集效率、优化信用创建成果应用、实现信用向信贷转化为目标，联合政府部门研发“金色乡村”综合农户信息服务平台，实现农村征信数字化，全力推进广西乡村振兴，加快农业农村现代化。