免费“被保险”可能只是个饵 别被赠险“魔方”钩住

图：“被保险”短信内容。 资料图片

“尊敬的客户，您的飞铁保黄金版（互联网）已领取成功，保单号为……”近期有不少人收到从天而降的“被保险”保单。记者调查发现，这些赠险、免费领取或者以低价领取的保险只是一种获客的“钩子”，后续过程中领取者将面临很多营销套路。

强行赠险引投诉

近期，多名消费者反映称，在不知情、未同意的情况下，收到了泰康人寿发来的短信，莫名其妙地被强行赠送了一款名为“飞铁保”的保险。

“本人未投保，与泰康人寿也没有任何业务往来，突然收到短信称，飞铁保已领取成功，并有保单号。”消费者小张对此很是疑惑，泰康人寿是如何获取他的个人信息的？又是如何未经他本人同意就投保且投保成功的？

收到飞铁保保单的人不在少数。记者在黑猫投诉平台上以关键词“飞铁保”进行搜索，发现有3000多条相关投诉。消费者对于泰康人寿未经本人同意强行赠送保险十分不满，要求退保、赔礼道歉并删除个人信息。

对于消费者的质疑，泰康人寿在黑猫平台回复称，该产品为免费赠险，一般通过网络合作平台赠送给客户。对于消费者的退保、删除个人信息等诉求，泰康人寿均很快进行了退保，并表示已对客户信息进行脱敏处理，会最大程度保护客户权益和信息安全。

为何赠险不经过消费者同意就能领取成功？消费者投诉才退保，泰康人寿在处理投诉时有没有检视到赠险业务中的违规情况并进行处理？记者就此向泰康人寿进行采访，但截至发稿时，未收到该公司回复。

“魔方业务”藏套路

如果消费者没有要求退保，会发生什么呢？小张告诉记者，开始他并没有当回事，但很快就有自称泰康人寿客服经理的人联系他，让他升级保障。

“保险公司在向客户免费赠送保险后，通过推荐消费者升级免费保险来开展业务，这在业界被称为‘魔方业务’。”看懂APP联合创始人付学军在接受《中国消费者报》记者采访时说。

据记者了解，免费赠险就像“首月0元”投保的升级版，赠送短期健康险其实是为了和客户建立联系，属于“钩子”产品。由于产品成本低、周期短，获客成本好控制，保险公司对“魔方业务”评价颇高。某保险公司在内刊上指出，“魔方”产品将根据互联网用户行为大数据、消费偏好、支付能力以及保险保障需求等因素对客户进行画像，精准锚定目标客户后进行差异化推送，向客户提供与其实际情况相匹配的个性化百万医疗保险保障方案，实现“千人千面”精准推荐；区别于传统标准化的百万医疗保险产品，客户在投保“魔方”产品后，可选择升级投保保障组合程度更高的产品方案，获取更充足的保障；在升级投保后，还可选择恢复成交费更低的基础保障方案，在保单存续期间，为客户提供更多的自主选择权。

值得注意的是，一些培训机构还有专门的“如何将赠险客户转化为个人客户”的课程。课程介绍称：“主动获取赠险服务，即为保险的不抗拒者，他们的实际需求绝对不仅仅是一个短期赠险。”为此，课程教销售人员向客户一步步推荐医疗险、重疾险、寿险和年金险。

Co-Found智库金融保险研究负责人聂清云告诉记者，“魔方业务”是保险公司为了吸引客户而推出的一种营销手段，其本质是通过赠送低保额的保险产品来吸引客户，然后再通过电话推销高保额的保险产品，让客户升级保险。保险公司通过“魔方业务”可以吸引更多的客户，提高保险销售量，同时也可以提高客户的满意度，增强客户黏性。但是，这种业务也存在着一些风险，例如销售人员可能会使用欺骗甚至欺诈手段来推销更高保额的保险产品或有名无实的保险产品，导致客户被误导、受骗。

付学军也认为，“魔方业务”较“首月0元”虽有一定的创新，但如果销售人员采用过于激进的营销手段，有可能会对消费者造成误导。

对此，聂清云提醒消费者，不要盲目升级保险，要根据自身的保险实际需求和自身经济支付能力来选择所需要的保险产品。投保时要全面仔细阅读保险各项条款，了解保险产品的保障范围、保险权益和保额保费等详尽信息，不要轻易相信销售人员的承诺。

监管摸底解“魔方”

“魔方业务”存在的问题，也引起了监管部门的注意。5月初，深圳银保监局就针对开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户升级投保常规百万医疗险（即“魔方业务”）的情况进行调研，要求已开展类似业务的公司提供相关材料，包括：今年一季度以来该类业务累计原保险保费收入、实收保费收入、赔付率、综合费用率、综合成本率，该类业务在公司健康险业务中占比，2023年计划发展规模等。同时，应列明业务合作的中介机构（经纪、技术服务等）及基本合作情况（包括但不限于说明总公司业务或分公司展业业务，手续费/经纪费、技术服务费等数额，测算手续费率、技术服务费率等）。此外，还明确要求各公司通过截图或录屏等方式提供完整投保流程（从赠险/低保费、低保额、高免赔的业务到升级投保的全流程），重点展示转化客户升级投保健康险的重要信息告知等环节。调研人员会将升级投保后健康险业务的退保（退保率）、公司投诉、监管投诉/举报（投诉率）情况与公司常规健康险业务进行对比分析。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云认为，“魔方业务”得以良性循环的前提是消费者真切体验到公司的保险产品及其服务，且进一步营销是征得消费者知情和认可在先的。此前，监管部门明确要求“严禁以赠送保险为由，变相开展违法违规业务或者进行不正当竞争”，但以赠险为诱饵误导消费者的事屡禁不止，下一步应考虑加大处罚力度。

付学军表示，保险公司开展“魔方业务”，需要加强对销售人员的培训和管理，确保其销售行为合法、合规。在销售过程中，需要经过客户书面同意，并保证客户有充裕的时间来决定是否升级投保。同时，向消费者明确介绍保险产品的利弊、风险和费用等问题，以便消费者做出明智的决策。此外，监管部门也要对免费赠险行为进行规范和管理，加强对保险公司的监督和管理。